Executare silită. Directivă europeană. Înainte de a demara procedura de executare silită, băncile sunt obligate să își ajute clienții care nu-și mai pot plăti creditele

Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 15/2024, care transpune Directiva Europeană nr. 2021/2.167, stabilește noi reguli pentru cumpărătorii și administratorii de credite, în caz contrar băncile riscând amenzi considerabile.

Astfel, băncile sunt obligate să vină în ajutorul clienților care au dificultăți financiare și, din această cauză, nu își mai pot plăti creditele, înainte de a iniția executarea silită a acestora. Astfel, băncile pot stabili diverse măsuri de sprijin, inclusiv iertarea parțială de datorie.

Măsurile sunt incluse în Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 15/2024 (prevăzute inițial în OUG nr. 52/2016 privind creditele ipotecare) și transpune prevederile Directivei (UE) nr. 2021/2.167 și stabilește noi reguli pentru cumpărătorii și administratorii de credite, iar aceasta prevede: “Creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită”, se arată în OUG 15/2024.

Ordonanța prevede că măsurile de restructurare trebuie să țină cont de situația consumatorului și să includă refinanțare, amânare sau suspendare a plății ratelor, schimbarea ratei dobânzii, conversii valutare sau iertare parțială de datorie.

Totodată, acestea reprezintă tipuri de soluții pe care conciliatorii le propun în cadrul negocierilor consumatori-bănci încă din 2016, în concilierile desfășurate la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor din domeniul Bancar (CSALB). Din acest motiv, obligația legală adoptată de puțin timp ar putea crește numărul soluționărilor amiabile în cadrul CSALB, atât pentru creditele care au potențial de a fi executate silit, cât și în cazul celor aflate deja în executare.

Dacă nu aplică aceste măsuri, băncile riscă amenzi cuprinse între 10.000 și 80.000 de lei.

În ceea ce îi privește pe recuperatorii de creanțe, cei care au cumpărat creditele neperformante de la bănci, aceștia riscă amenzi cuprinse între 30.000 și 100.000 de lei.

Ordonanța apărută anul acesta stabilește definiția mai multor termeni din domeniu, inclusiv pentru creditor și consumator:

• consumator – o persoană fizică care, în contractele de credit reglementate de prezenta ordonanță de urgență, acționează în scopuri care nu se încadrează în activitatea sa comercială, de afaceri sau profesională.

• creditor – o instituție de credit care a acordat un credit sau un cumpărător de credite;

Apoi, documentul amintit modifică OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, prin introducerea unei noi obligații pentru bănci, respectiv ca acestea să ia o serie de măsuri concrete care să vină în ajutorul clienților care nu-și mai pot plăti creditul înainte de a apela la executarea silită.

Printre măsurile concrete pe care le pot lua băncile înainte de declanșarea executării silite, care trebuie să țină seama de situația fiecărui consumator, se numără:
– refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit;

• modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, care include:

• (i) prelungirea duratei contractului de credit;
• (ii) modificarea tipului de contract de credit;
• (iii) amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă;
• (iv) schimbarea ratei dobânzii;
• (v) oferirea unei perioade fără plăți;
• (vi) plăți parțiale;
• (vii) conversii monetare;
• (viii) iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.